Feu !

Achat anti-FIRE...

     Je suis en train de finir la lecture d'un livre que j'attendais avec impatience depuis quelques semaines :  Playing with FIRE, de…heu… de qui déjà ? l'inconvénient de lire sur liseuse est qu'on n'a pas le nom de l'auteur sous les yeux tout le temps. Scott Rieckens. Voilà. Associé au livre, un documentaire, qui m'intéresse tout autant mais je me demande bien où / comment le voir en France :

La démarche est dans la lignée de ce qui m'intéresse depuis des années. Comment gagner son indépendance financière ? un mouvement de fond, très minoritaire évidemment mais qui gagne en ampleur, a émergé aux Etats- Unis : le FIRE, comprendre : Financial Independence, Retire Early. Je deviens indépendant financièrement et pars en retraite très tôt : quarante ans… trente ans… Bien sûr cette possibilité est surtout ouverte aux (très) hauts salaires qui changent de mode de vie. Dans ce livre, Scott et sa femme Taylor expliquent comment, à la naissance de leur petite Jovie, ils ont ressenti le regret de la voir trop peu tous les jours parce qu'il fallait retourner travailler. D'où leur revirement. Après avoir entendu à une émission de radio parler MrMoneyMustache, un blogger pionnier du mouvement FIRE, lui a eu un déclic. Sa femme, un peu moins - il a argumenté. Mais en lui montrant qu'en révolutionnant leur vie ils pourraient prendre leur retraite dans onze ans, ONZE !!! elle a accepté de tout changer.

     Tout changer, c'est-à-dire ?

- déménager et quitter la Californie hors de prix

- accepter que lui quitte son travail et tourne un documentaire sur le mouvement FIRE pendant un an

- épargner une grosse partie de leurs salaires.

      Au début de leur parcours, ils gagnaient dans les 130 000 dollars par an et n'en épargnaient qu'une petite proportion, 16%, ce qui n'est pas rien a priori mais 20 000 dollars sur un salaire si haut me semblent peau de chagrin.

         Au bout d'un an, leur taux d'épargne était de 58%. Autre ville, autres frais. Avantage : elle pouvait travailler de n'importe où (pas donné à tout le monde). Leur temps estimé pour être indépendants financièrement grâce à leur épargne était, dans le premier cas, de 37 ans environ (soit à l'âge légal de retraite chez nous, en gros). Dans le second cas, au bout d'une dizaine d'années. Voilà qui motive à poursuivre les efforts. On dira qu'en achetant son livre je lui offre quelques secondes de retraite de plus !

     Je ne peux pas parler de ce sujet en un élan, une jetée, ce serait déraisonnable. Trop de choses en tête, et puis ce thème m'intéresse depuis si longtemps. En revanche ce livre m'encourage. Je gagne plutôt dans les 25 000 euros par an et ne suis pas apte à épargner la moitié de mon salaire. La maison est payée depuis cet été (alleluia!) à grands renforts d'épargne et de remboursement anticipé. Il reste un gros crédit, celui d'appartements en location, crédit qui fait sens, donc. Je voudrais épargner encore, acheter d'autres logements et vivre de mes investissements. J'y pense depuis…très longtemps, et ça ne se fait pas en deux minutes. Mais ça se fait. Et c'est un marché qui me semble à échelle humaine (pas un où tu sembles agir au hasard, comme la Bourse quand tu n'y connais rien comme c'est mon cas, ni un où tu as la sensation de plumer autrui, comme la Bourse toujours quand tu vois qu'on renvoie des employés pour que les actionnaires gagnent plus. Si vous avez des actions en Bourse, je ne vous blâme pas. J'ai juste hâte qu'on trouve des systèmes un peu plus gagnant-gagnant). Précisément pour moi l'immobilier est gagnant - gagnant : j'immobilise mon argent sur un bien tangible, je fournis à la location des appartements agréables et à un prix normal et je ne peux forcer personne à les louer donc c'est que le locataire aura fait son choix en conscience. Et ça, ça me va. (En plus j'adore les maisons).

     Alors, que retirer de tout ça ?

1) je ne suis pas si vertueuse : pas du tout envie de changer ma maison actuelle (bon on s'en fout, elle est payée) ni ma voiture pourtant achetée neuve (j'ai trop peur des ennuis mécaniques, et trop envie de sécurité pour mes enfants). Alors sur les gros postes de dépense ça signifie que l'extension de maison que j'aimerais faire, eh bien il faudrait la financer en amont, en épargnant. Et pour la voiture, pas de problème pour que je garde la même, je déteste en changer de toute façon. Je l'avais achetée cash. A moi de mettre de nouveau des sous de côté pour le cas où vraiment il me faudrait en changer, car non, le crédit ne passera pas par moi (sauf immobilier). Mais cela implique d'anticiper. BEAUCOUP !

2) je ne peux pas jouer avec d'aussi grosses sommes mais j'ai après tout déjà bien avancé sur mon petit parcours. Si je fais le bilan de ce que je possède et de ce que je dois, j'arrive à un net worth d'environ 133 000e, ce qui est déjà solide. Je compte bien aller plus vite à présent que je suis à une autre phase financière de ma vie.

3) Beaucoup de gens peuvent passer dix heures à choisir la marque de leur voiture et zéro minute à se demander comment gérer leur argent. C'est étrange, cet aveuglement. Je le vois partout autour de moi. Il semble que … ça n'intéresse pas les gens. De la même façon qu'on peut perdre beaucoup de son temps pour rien, alors que quoi, c'est la matière même de la vie, non ? Vous en faites pas.  Je plaide multi coupable. Vous voyez le pot de crème cosmétique, tout en haut, là ? On se demande ce qu'il fait là, hein ? Eh bien je l'ai fini le mois dernier. Et je l'avais payé 110 euros. 110 !!! n'est-ce pas ridicule ? J'ai acheté du rêve (un baume qui s'appelle Indigo, rhaaa, fabriqué à Hawaii, rhaaa), du packaging (un pot en bambou, c'est trop joli ! eh… l'aurais-je acheté cinquante euros à lui seul ? ben non) et de l'espoir (et si ce baume était celui qui rend ma peau incroyable, hein va savoir ?). Après l'avoir laissé traîner dans un coin, repoussée par l'odeur pas mauvaise mais pas du tout à mon goût, j'ai fini par l'utiliser méticuleusement jusqu'au bout. Ma peau n'a pas tellement changé. Je regrette ? Pas tant que ça. Je devais en passer par là, petite tête de mule. J'ai testé, j'en reviens. Et vous savez quoi ? heureusement qu'elle était décevante cette crème. Car au lieu de racheter un 2e pot à 110 euros, j'ai acheté un pot de "Crème à tout faire" Aroma Zone, pour quoi, 7e, quatre fois plus gros ? autant dire qu'une erreur de parcours peut parfois vous faire sentir vos priorités. Alors profitons de nos excès, seulement TIRONS les leçons.

remarque supplémentaire : attention au terme d'épargne. Beaucoup de gens vous disent : ah mais si, moi j'économise 100 euros par mois. Et en creusant on se rend compte que cet argent est en fait mis de côté pour payer les impôts, les vacances… Choses bien naturelles. Mais il est ESSENTIEL de séparer la notion d'EPARGNE de celle d'INVESTISSEMENT. J'épargne pour des dépenses futures que j'ai budgétisé. J'épargne aussi pour investir, et cet argent, je ne m'en SERVIRAI JAMAIS. Voilà l'énorme différence. Mettre 50% de son revenu de côté en janvier pour l'utiliser en juillet, ce n'est pas de l'investissement. 

Moralité, si vous voulez faire simple et sans prise de tête, si gérer l'argent ne vous intéresse pas mais devenir (un peu plus) riche, de temps ou d'argent, si, suivez le conseil basique :

- épargnez 10% de vos recettes sur un compte pour toutes les dépenses aléatoires

- épargnez 10% de vos recettes pour investissement, donc en acceptant de ne plus jamais vous en servir. 

Et si vous avez mal à la tête rien qu'en lisant ces lignes, la méthode zéro effort :

- ouvrez un PEL

- programmez chaque mois un versement automatique de 10% de votre salaire dessus, si possible juste après réception de votre salaire.

Un petit tour de passe-passe qui vous rapporte gros. Comment ? les taux d'intérêt du PEL sont pourris (exact en ce moment). Oui mais cet argent est immobilisé. Pas bloqué, hein : juste rangé de côté. Vous ne pouvez pas piocher dedans au jour le jour.. Enorme plus-value pour ne pas voir la somme fondre.

Comment ? vous n'avez pas de projet immobilier ? Honnêtement, on s'en fout. Le PEL est un produit d'épargne comme un autre. Zéro risque, à peu près autant de rendement c'est vrai :) mais voir une somme grimper de mois en mois n'est pas néant pour la construction financière d'un patrimoine, et pour construire son mental d'épargnant, surtout. Je soûle tout le monde avec ça. Mon mari n'en avait pas. Je l'ai convaincu et il a dû en ouvrir un il y a deux ou trois ans. Eh bien, bon an mal an, c'est le seul compte sur lequel il est sûr de ne pas avoir de mouvements négatifs. Au moins. 

Moi ce que j'en dis… c'est pour vous hein ! (et pour moi bien sûr : j'en ai un et mes enfants aussi).